Da li ste kreditno sposobni?
Potreban Vam je kredit banke za financiranje poslovanja. Stavite se u ulogu bankara i gledajte objektivno na svoje poslovanje. Uzmite u obzir da posuđujete novac od nekoga tko nema kontrolu nad poslovanjem Vašeg društva, nema povlaštene informacije i nema istu razinu entuzijazma kao i Vi.
Kako bi se kvalificirali za dobivanje kredita neophodno je da razumijete proces putem kojeg bankari procjenjuju rizik. Bankari će gledati na Vaše poslovanje kroz konzervativnu prizmu i ocjenjivat će rizičnost kroz više područja:
- Karakter
Iza svakog poslovanja stoji fizička osoba. Banka procjenjuje vjerodostojnost Vas kao osobe – nositelj ili vlasnik poslovanja. Bitni kriteriji su poslovno iskustvo, stručnost, kreditna povijest, reference i obrazovanje.
- Kapacitet
Bankari razmatraju stabilnost poslovnog modela društva. Mogućnost generiranja novčanih tokova iz redovnog poslovanja treba biti dostatna za pokrivanje glavnice i kamate. Društvo treba imati zdravu strukturu bilance. Imajte spremne alternativne izvore za podmirivanje obveza u slučaju da društvo uđe u poslovne poteškoće.
- Kolateral
Kvalitetne reference, budući rast prihoda, stabilni novčani tokovi i mala razina zaduženosti su potrebni ali nisu dostatni za odobravanje kredita. Kako bi se reducirao rizik banka će tražiti dodatno osiguranje u obliku kolaterala.
Kolateral može poslužiti kao drugi način otplate u slučaju da društvo ne podmiri ugovorenu obvezu. Imovina u obliku opreme, nekretnina, potraživanja, poslovnih udjela ili vrijednosnih papira može poslužiti kao kolateral. Uz to se najčešće traži osobna garancija članova uprave i/ili vlasnika društva.
Banka ne želi vašu nekretninu već želi svoju glavnicu i kamatu. Iz tog razloga bankar će uvijek tražiti način da se izbjegne ovrha i likvidacija imovine te da se pronađe način kako da se podmiri obveza.
- Kapital
Kada investirate vlastiti kapital u društvo tada šaljete jasnu poruku da ste ozbiljni u svojim namjerama da poslovni pothvat uspije. Ukoliko Vi kao vlasnik ne vjerujete u svoju ideju i niste voljni uložiti vlastiti novac utoliko je malo vjerojatno da će banka napraviti prvi korak i preuzeti rizik.
U procesu pripreme prijedloga za kreditni odbor bankar će procijeniti rizik unutar svakog od gore navedenih područja. Podatke će prikupljati iz financijskih izvješća, povijesnih transakcija, kreditne sposobnosti, poslovnog plana, izvještaja o procjeni vrijednosti, intervjua i angažiranjem vanjskih stručnjaka.
U slučaju da je Vaš zahtjev odbijen tražite objašnjenje. Detektirajte područje poboljšanja. Napravite potrebne korekcije gdje je primjenjivo i aplicirajte na ostale izvore financiranja.
Autor: mr.sc.Danijel Pevec dipl.oec., ovl.rač., ovl.int.revizor
Danijel je magistrirao na području korporativnih financija na internacionalnom sveučilištu SDA Bocconi u Milanu. Prije toga je završio stručni studij poslovne ekonomije, smjer korporativne financije, na Zagrebačkoj Školi Ekonomije i Menadžmenta u Zagrebu…više o autoru