Jeste li kreditno sposobni?
Potreban Vam je kredit banke za financiranje poslovanja. Stavite se u ulogu bankara i gledajte objektivno na svoje poslovanje. Uzmite u obzir da posuđujete novac od nekoga tko nema kontrolu nad poslovanjem Vašeg društva, nema povlaštene informacije i nema istu razinu entuzijazma kao i Vi.
Kreditna sposobnost je sposobnost jedne osobe ili kompanije da održi otplatu kredita prema uvjetima sporazuma s kreditnim davaocem. Bankari procjenjuju kreditnu sposobnost kako bi odredili koliko je sigurno odobriti kredit pojedincu ili poduzeću.
Kako bi se kvalificirali za dobivanje kredita neophodno je da razumijete proces putem kojeg bankari procjenjuju rizik. Bankari će gledati na Vaše poslovanje kroz konzervativnu prizmu i ocjenjivat će rizičnost kroz više područja:
- Karakter
Iza svakog poslovanja stoji fizička osoba. Banka procjenjuje vjerodostojnost Vas kao osobe – nositelj ili vlasnik poslovanja. Bitni kriteriji su:
- Poslovno iskustvo
- Stručnost
- Kreditna povijest
- Reference
- Obrazovanje
- Kapacitet
Bankari razmatraju stabilnost poslovnog modela društva. Mogućnost generiranja novčanih tokova iz redovnog poslovanja treba biti dostatna za pokrivanje glavnice i kamate. Društvo treba imati zdravu strukturu bilance. Imajte spremne alternativne izvore za podmirivanje obveza u slučaju da društvo uđe u poslovne poteškoće.
- Kolateral
Kvalitetne reference, budući rast prihoda, stabilni novčani tokovi i mala razina zaduženosti su potrebni ali nisu dostatni za odobravanje kredita. Kako bi se reducirao rizik banka će tražiti dodatno osiguranje u obliku kolaterala.
Kolateral može poslužiti kao drugi način otplate u slučaju da društvo ne podmiri ugovorenu obvezu. Imovina u obliku opreme, nekretnina, potraživanja, poslovnih udjela ili vrijednosnih papira može poslužiti kao kolateral. Uz to se najčešće traži osobna garancija članova uprave i/ili vlasnika društva.
Banka ne želi vašu nekretninu već želi svoju glavnicu i kamatu. Iz tog razloga bankar će uvijek tražiti način da se izbjegne ovrha i likvidacija imovine te da se pronađe način kako da se podmiri obveza.
- Kapital
Kada investirate vlastiti kapital u društvo tada šaljete jasnu poruku da ste ozbiljni u svojim namjerama da poslovni pothvat uspije. Ukoliko Vi kao vlasnik ne vjerujete u svoju ideju i niste voljni uložiti vlastiti novac utoliko je malo vjerojatno da će banka napraviti prvi korak i preuzeti rizik.
U procesu pripreme prijedloga za kreditni odbor bankar će procijeniti rizik unutar svakog od gore navedenih područja. Podatke će prikupljati iz financijskih izvješća, povijesnih transakcija, kreditne sposobnosti, poslovnog plana, izvještaja o procjeni vrijednosti, intervjua i angažiranjem vanjskih stručnjaka.
U slučaju da je Vaš zahtjev odbijen tražite objašnjenje. Detektirajte područje poboljšanja. Napravite potrebne korekcije gdje je primjenjivo i aplicirajte na ostale izvore financiranja.
Kontaktirajte naš tim stručnjaka i saznajte kako dobiti najbolje kreditne uvjete
Autor: mr.Danijel Pevec, dipl.oec., ovl.savjetnik za obiteljske biznise (CFBA), ovl.poslovni savjetnik (CMC), ovl.inv.savjetnik, certificirani voditelj održivih financija, certificirani medijator, ovl.int.revizor, ovl.procjenitelj, ovl.rač., ovl.rač.forenzičar
